年齡更低：網(wǎng)貸覓得新客戶

“張某杰年僅19歲，人生觀、世界觀、價值觀尚未完全形成，對世事人情認(rèn)識也較為粗淺，就從一個花季少年成為搶劫致一死兩傷犯罪的被告人。學(xué)校、家庭、社會如何更好地發(fā)揮關(guān)愛、教育作用，值得我們每一個人重視和思考。”

2019年11月7日，在山西省晉城市中級人民法院的審判大廳里開庭審理一起青少年犯罪案件，公訴人當(dāng)庭發(fā)表了上述公訴意見。

張某杰就讀于山西一所職業(yè)學(xué)校，屬于“3+2”學(xué)制的學(xué)生，即先上3年中專，再上2年大專。在中專期間，他就從各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺貸款，主要用于日常消費和賭博游戲。在幾個貸款平臺之間連環(huán)貸款后，產(chǎn)生了3萬元欠債，為償還欠債，他開始盜竊、搶劫。在一次犯案過程中與受害人相遇，擔(dān)心事情敗露，他瘋狂捅刺受害人一家3口，其中一人身中40余刀當(dāng)場死亡，另兩人傷勢嚴(yán)重。

“相比大學(xué)生數(shù)萬、數(shù)十萬的網(wǎng)貸泥潭，中學(xué)生可能因為區(qū)區(qū)幾萬元網(wǎng)貸，就走上違法犯罪之路?！睆埬辰馨讣某修k法官王嬋說，這些學(xué)生與大學(xué)生相比，社會知識和閱歷更少，還款能力、承壓能力更弱。“心智不成熟、身體發(fā)育足以支撐犯罪、青春期沖動不計后果”是這個年齡段犯罪的基本特征，也是網(wǎng)貸低齡化蔓延的可怕之處。

半月談記者采訪發(fā)現(xiàn)，除了一些非法網(wǎng)貸平臺，目前一些知名企業(yè)如騰訊、阿里巴巴等均開設(shè)了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，許多低齡學(xué)生通過各種手段獲得貸款資格。如張某杰最開始網(wǎng)貸就是用其母親的身份證在支付寶上借款。當(dāng)前，中學(xué)生、高職學(xué)生等從網(wǎng)上貸款早已從個案成為普遍現(xiàn)象。

一雙700元價位的籃球鞋讓家在農(nóng)村的高三學(xué)生張鑫（化名）魂牽夢繞，但父母嫌貴不給他買。在同學(xué)的推薦下，他2019年9月開通了支付寶借唄，由于沒有信用額度，僅借到最低金額備用金500元，不過他對此已經(jīng)很滿足了，因為500元對他而言算是一筆“小巨款”，何況這比問同學(xué)借、問家長要更省事。

為了每個月70多元的“分期還貸”，張鑫每個周末回家時都要編瞎話從父母那里多要20元，“我會告訴他們學(xué)校里有各種校園活動或社會實踐”。

“我在的中專班里40個同學(xué)，有20個從網(wǎng)絡(luò)上貸款?！睆埬辰苷f，每個月收到生活費，同學(xué)們第一件事就是還貸。

“學(xué)生要不說，老師很難發(fā)現(xiàn)”

半月談記者采訪發(fā)現(xiàn)，無論是普通高中，還是職業(yè)學(xué)校，老師們普遍認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款距離這些學(xué)生很遙遠(yuǎn)，究竟多少學(xué)生在網(wǎng)上貸款？貸款的規(guī)模有多大？老師們對此并沒有專項摸底排查過。就連上述張某杰案例中涉及的學(xué)校，也不愿承認(rèn)校園里有網(wǎng)貸情況，怕影響了學(xué)校聲譽。

“學(xué)生的網(wǎng)貸行為，不好摸底排查?！蹦陈殬I(yè)院校學(xué)生處處長沈娟（化名）說，學(xué)生們很容易下載相關(guān)貸款軟件，校方監(jiān)管十分乏力。學(xué)生要不說，老師很難發(fā)現(xiàn)，除非學(xué)生自己被網(wǎng)貸壓得兜不住了才會告訴老師。

為及時掌握學(xué)生動態(tài)，沈娟要求各班班干部組成評定小組，以發(fā)現(xiàn)各種端倪：比如誰突然有錢了，誰突然連飯也吃不起了。老師依據(jù)這些情況，進行有針對性的談話：有錢了是不是從網(wǎng)上貸了款？飯錢也沒了，是不是在勒緊褲帶還貸？

盡管受訪老師說沒有接到同學(xué)網(wǎng)貸的反映，實際情況卻非常嚴(yán)峻。在一些高中、高職學(xué)校采訪時，不少同學(xué)表示，對不知名的網(wǎng)貸會抵制，但對支付寶借唄、微信微粒貸、拍拍貸等以知名企業(yè)為依托的網(wǎng)貸平臺則“充滿信任和青睞”，相當(dāng)部分同學(xué)會經(jīng)常使用。

另外，還有個別同學(xué)嘗試著在來路不明的網(wǎng)貸平臺借錢，這些平臺過去貸款需要學(xué)生證，現(xiàn)在手續(xù)簡化了，“有身份證，是人就能貸”。而在一些當(dāng)下流行的短視頻平臺，學(xué)生們刷視頻時經(jīng)常發(fā)現(xiàn)，那里總夾雜著一些不知底細(xì)的貸款廣告。

“坑了這么多學(xué)生，怎么就管不住呢？”

采訪中，一些老師感到迷惑：“坑了這么多學(xué)生，怎么就管不住呢？”不少人認(rèn)為，對于沒有收入來源的學(xué)生，在家長不知情的情況下，不應(yīng)該給其發(fā)放貸款。

事實上，一些網(wǎng)貸平臺雖有規(guī)定不向未成年人貸款，但落實情況堪憂。山西某中學(xué)一個高一班主任曾做過一次網(wǎng)絡(luò)貸款主題班會，現(xiàn)場試驗發(fā)現(xiàn)，微信微粒貸、支付寶借唄等平臺實行實名制驗證，不滿18歲的學(xué)生不能在這些平臺開展借貸業(yè)務(wù)。但在討論時，有同學(xué)展示了借用家長尤其是一些不熟悉網(wǎng)貸平臺老人的身份證件、完成實名認(rèn)證操作、取得借錢“資格”的過程，限制規(guī)定形同虛設(shè)。

教育工作者認(rèn)為，網(wǎng)貸向高中、中專、職業(yè)學(xué)校、技工學(xué)校等在校生滲透的趨勢尤其需要引起警惕。這些學(xué)校的學(xué)生正處于未成年與成年過渡期，心智不成熟。特別是一些住校生，剛剛脫離家庭管理束縛，進入相對自由的生活環(huán)境，交往半徑擴大，但錢財自控管理能力較差，較難抵御網(wǎng)貸誘惑。

同時，相較于大學(xué)生，這些學(xué)生更缺乏辨別力，對自身償還能力缺少評估，有著更高的違約率，易引發(fā)多平臺連環(huán)貸款，借新還舊滾成大雪球，造成債臺高筑，帶來多方面負(fù)面影響。

山西大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院教授耿曄強建議，各網(wǎng)貸平臺應(yīng)切實負(fù)起責(zé)任，嚴(yán)格落實貸款年齡限制規(guī)定，嚴(yán)管網(wǎng)貸廣告泛濫現(xiàn)象，避免心智不成熟的未成年人被誘惑貸款，對落實不力者應(yīng)追究責(zé)任。此外，家長要多關(guān)注孩子的提前消費行為，培養(yǎng)孩子健康的消費觀念和消費習(xí)慣。

一線教師還提出，目前大多數(shù)班主任或輔導(dǎo)員僅知道簡單、籠統(tǒng)、膚淺的網(wǎng)貸風(fēng)險防范知識，學(xué)校的宣教手段也不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的態(tài)勢，無法對在校生進行深入、系統(tǒng)、有效的警示教育。他們建議，在校園加強金融知識的普及教育，提升學(xué)生和老師防范不良網(wǎng)貸的意識和能力。（刊于《半月談》2020年第1期）